연금저축펀드 유의사항 5가지

연금저축펀드 가입 시 가장 유의해야 할 점은 원금 손실 위험입니다. 연금저축펀드는 기본적으로 증권사의 상품으로써 예금자보호법이 적용되지 않는 투자상품이기 때문입니다. 이 외에 어떤 점을 유의해야 할지 살펴보겠습니다.

금융권별 연금저축 상품 비교

연금저축은 금융권별로 3가지 상품이 있습니다. 이 중 연금저축펀드는 증권사에서 가입할 수 있는 연금저축 상품입니다.  일반적인 펀드처럼 다양한 자산에 투자해 그 수익률에 따라 연금액을 결정하게 됩니다. 다양한 투자 포트폴리오를 통해 고수익을 얻을 수 있는 장점도 있지만, 그만큼 원금 손실 가능성도 있고, 예금자보호법 대상이 아니라는 단점도 있습니다.

	은  행	증 권 사	보 험 사
상  품	연금저축신탁	연금저축펀드	연금저축보험
납입방식	자유납	자유납	정기납
연금형태	확정기간	확정기간	종신 or 확정기간
원금보장	보장	미보장	보장
예금자보호법	적용	미적용	적용

 

연금저축펀드 유의사항 5가지

연금저축펀드의 목적은 국민들이 노후 대비를 위해 연금을 마련하는 것을 돕는 것으로서, 장기간 안정적으로 자금을 운용하면서 수익을 늘려가는 것을 목적으로 하고 있습니다. 따라서, 일부 제약이 있고, 이러한 목적에 맞게 상품을 운용하지 않을 경우 불이익이 있도록 설계되어 있습니다.

① 원금 손실 가능성

앞서 설명드린 것처럼 연금저축펀드는 기본적으로 증권사의 투자상품으로써 원금보장이 안됩니다.

 

② 개별종목 및 해외상품 투자 불가

연금저축펀드는 안전한 투자를 위해 개별종목에는 투자할 수 없습니다. 펀드나 ETF 같은 투자상품에만 투자할 수 있으며, 이마저도 국내 상품만 살 수 있습니다. 따라서, 해외 투자를 하고 싶다면 해외 투자를 목적으로 국내에 상장된 펀드나 ETF에 투자해야 합니다.

 

③ 중도해지에 따른 불이익

연금저축상품 가입 기간이 5년 미만이거나 만 55세가 되기 전에 중도 해지를 할 경우 불이익이 있습니다. 그동안 받았던 세액공제 금액과 운용 수익금의 16.5%를 반납해야 합니다. 연금으로 수령 시 3.3 ~ 5.5%의 연금 소득세율을 적용받는 것과 비교해 보면 큰 손해가 됩니다. 따라서, 가능한 중도 해지는 하지 않을 것을 권합니다.

 

④ 국내 ETF 세금 부과

일반 증권계좌에서 국내 ETF에 투자하면 매매 차익에 대해 세금이 발생하지 않지만, 연금저축펀드 계좌에서 국내 ETF를 운용할 경우 연금 수령 시 세금이 부과됩니다.

 

⑤ 종합소득세 과세 대상

연금으로 수령하더라도 수령 금액이 크면 종합소득세 과세 대상이 될 수 있습니다. 연금저축펀드를 포함한 연금의 연간 수령액이 1,200만 원 이상일 경우 종합소득세 과세 대상에 포함되어 세금이 부과됩니다. 만약 근로소득이나 사업소득이 있다면 15% ~ 24%까지 더욱 높은 세금이 부과되어 부담이 높아질 수 있습니다.