은퇴 후 생활비, 무엇으로 준비할까?

모든 예비 은퇴자들에게 있어 가장 첫 번째 고민은 매달 생활비를 어떻게 마련할까일 것입니다. 가장 기본적인 방법으로는 국민연금이 있고, 이 외에도 여러 다양한 방법들이 있습니다. 이번 포스팅에서는 일반적인 직장인으로서 은퇴 후 생활비를 마련할 수 있는 방법들에 대해 정리해 보았습니다.

은퇴 후 생활비를 버는 여러 방법들

 

1. 퇴직금은 일시금이 아닌 연금으로 받는 것이 유리합니다.

모든 직장인들은 근로기간과 급여에 따른 퇴직금을 법적으로 보장받으며, 회사에서는 근로자가 퇴직을 하게 되면 해당하는 퇴직금을 근로자에게 지급해야 합니다. 이때 퇴직하는 직장인으로서 가장 고민되는 것 중 하나가 수령방법을 일시금으로 할지, 연금 형태로 할지 선택하는 것입니다.

 

통계를 보면 대부분 직장인은 퇴직금을 일시금으로 수령하는데, 가장 큰 이유는 부채상환이라고 합니다. 은퇴를 앞두고 부채를 줄이는 것은 꼭 필요합니다. 하지만, 가능하면 퇴직금은 연금 형태로 수령하는 것이 훨씬 유리하다는 것을 알아야 합니다.

 

정부에서도 연금으로 수령하는 것을 권장하고 있기 때문에 퇴직금은 무조건 일단 개인형 퇴직연금 계좌(IRP)로 입금하도록 하고 있으며, 연금으로 수령 시 퇴직소득세의 일부를 공제해 주는 혜택도 주고 있습니다.

 

만약 은퇴 시점에 부동산 관련 부채가 있다면 부동산을 매각하여 부채를 해결하고, 퇴직금은 연금으로 받으시길 권장드립니다.

연금의 종류

 

2. 반드시 개인연금(연금저축)을 준비해야 합니다.

최근 국민연금 재정 고갈 우려에 대한 뉴스 기사가 많습니다. 국민연금은 대한민국 국민이라면 받을 수 있는 가장 기본적인 연금이지만 이것만 믿고 있어선 안됩니다. 개인에 따라 다르겠지만 수령액이 생활비로는 충분치 않고, 특히 직장에서 은퇴 후 국민연금을 받기 전까지 생활비를 마련할 방안이 있어야 합니다.

 

이를 위한 가장 좋은 방법은 개인연금을 준비하는 것입니다. 개인연금은 민간보험사 등의 상품도 있지만, 저는 무조건 연금저축상품 가입을 권장드립니다. 연금저축상품은 정부에서 세액공제 혜택을 주는 개인연금 상품으로써 은행, 보험사, 증권사에서 가입이 가능합니다.

 

특히, 아직 은퇴까지 기간이 많이 남아있는 분이라면 증권사의 연금저축상품을 가입하여 유망한 ETF 상품에 투자를 해보시길 권해드립니다. 현재 많은 직장인들이 이미 하고 있는 방법으로서, 예를 들면 미국 S&P500 지수를 추종하는 우량한 ETF에 장기적으로 꾸준히 적립하고 투자함으로써 투자 수익에 따라 연금액을 늘려갈 수도 있습니다. 

 

연금저축은 세액공제 혜택도 있어 직장인의 연말정산에도 유리합니다. 개인별로 1년에 1,800만 원까지 납입한도가 있고 이 중 600만 원까지 세액공제가 가능합니다. 정부에서는 국민들이 개인연금을 늘리는 것을 지속해서 권장하고 있기 때문에 납입한도나 세액공제 혜택을 확대하는 방안도 검토 중입니다.

 

연금저축 상품의 종류

3. 주택이 있는 경우, 주택연금을 활용합니다.

퇴직연금과 개인연금만으로는 충분한 생활비 마련이 어려운 분들은 주택연금을 고려해 보는 것도 하나의 방법입니다. 주택연금은 보유하고 있는 주택을 담보로 맡기고, 그에 해당하는 대출액을 평생에 걸쳐 지급받는 방식의 상품입니다.

 

가입을 위해서는 몇 가지 제약 조건들이 있지만, 일반 직장인 분들이라면 충분히 은퇴 후 생활비를 보조할 수단으로 활용할 수 있습니다.

 

아래 예시를 보면, 3억 원의 주택을 보유한 70세의 가입자는 평생에 걸쳐 매월 약 88만 6천 원을 수령할 수 있습니다. 보유하고 있는 주택을 자녀에게 물려줄 것이 아니라면 주택연금을 활용하면 보다 풍족한 은퇴 후 생활을 할 수 있습니다. 자세한 상품 안내를 확인하시려면 한국주택금융공사 홈페이지를 참고하시면 됩니다.

주택연금 가입 예시

 

4. 부동산 임대소득보다는 금융소득(이자, 배당)이 좋습니다.

위에 소개드린 연금 상품들 이외에 은퇴 후 생활비를 마련하는 방법들에는 무엇이 있을까요?

 

아마도 많은 분들이 수익형 부동산을 구입하여 임대 소득을 올리거나, 금융상품에 가입하여 이자나 배당을 받는 방법을 고민하실 것입니다. 그런 분들을 위해 위 두 가지 방법을 비교해 보았습니다.

 

결론적으로 저는 금융소득(특히, 월배당 ETF 상품)을 선택하시길 권합니다. 여러 이유가 있지만 은퇴 후 부동산을 관리하는 것은 많은 귀찮은 일들을 수반할 뿐만 아니라, 세제 혜택이나 소득 관점에서도 금융소득 방법보다 불리하고, 무엇보다 급하게 큰돈이 필요할 경우 부동산은 환금성이 떨어지기 때문입니다.

 

아래는 제가 예시를 들어 비교해 본 것인데, 이를 참고하셔서 꼼꼼히 알아보시고 선택하시면 좋겠습니다.

부동산 임대소득과 금융소득 비교

 

 

이상으로 은퇴 후 생활비를 마련할 방법들에 대해 살펴보았습니다. 이외에도 사업을 하거나 취업을 하는 등 여러 방법들이 있겠지만, 무엇보다 연금을 충분히 준비하는 것이 가장 기본이라고 강조하고 싶습니다.

 

각자 처한 상황이 다르실 것이므로 위 내용이 각자 노후 준비를 위한 최고의 방법을 찾아 가시는 데 좋은 참고가 되면 좋겠습니다.